Franchise en uitsluitingen

Waarom deze gids bestaat

9 op de 10 Belgische slachtoffers van een inbraak zijn verzekerd. Eén op de drie ontdekt na het schadegeval echter dat de ontvangen vergoeding 30% tot 70% lager ligt dan de werkelijke schade. Dit is bijna nooit een « oplichting » door de verzekeraar: het is het gevolg van het vluchtig lezen van de algemene voorwaarden bij het afsluiten van de polis. Hier zijn de klassieke valkuilen en hoe u ze kunt vermijden.

1. De « diefstalvrijstelling » is niet de algemene vrijstelling

Veel contracten pakken uit met een algemene vrijstelling van € 250. Maar als u specifiek de « diefstalwaarborg » leest, ontdekt u een bijzondere vrijstelling van € 500 of zelfs € 750, soms meer. Bij een schade van € 2 000 ontvangt u dus € 1 250 in plaats van de verwachte € 1 750.

Wat u moet doen: vraag de verzekeraar schriftelijk naar de specifieke vrijstelling bij diefstal. En onderhandel. Bij recente contracten gaan veel verzekeraars akkoord om deze vrijstelling te verlagen in ruil voor een lichte stijging van de premie (meestal € 1-3 per maand om van € 500 naar € 250 vrijstelling te gaan). Over 5 jaar bekeken is dit al rendabel vanaf de eerste tussenkomst.

2. Het plafond voor juwelen en kostbaarheden

Dit is de valkuil nr. 1 bij Belgische inbraken. De meeste omniumcontracten beperken standaard de vergoeding voor juwelen, horloges, kunstobjecten en verzamelobjecten tot een globaal plafond, meestal € 5 000 of € 10 000. Daarboven bent u niet gedekt, zelfs als de werkelijke waarde hoger ligt.

Erger nog: dit plafond geldt vaak per schadegeval, niet per object. Een verlovingsring van € 6 000, twee horloges van € 3 500 en € 4 000 aan hifi-audioapparatuur = € 13 500 aan waarde, met een maximale vergoeding van € 5 000.

Wat u moet doen: maak een inventaris met foto’s en facturen van uw kostbaarheden en geef ze nominatief aan bij de verzekeraar. De meesten bieden een uitbreiding « aangegeven waarden » aan die uw objecten dekt voor hun exacte waarde, mits een extra maandelijkse premie van € 2-5.

3. De beveiligingseisen — de clausule die alles uitsluit

Bijna alle contracten leggen een minimum aan beveiliging op. De meest voorkomende clausules:

• 3-puntsluiting op de voordeur (soms 5-puntsluiting voor premiumcontracten).
• Luiken gesloten ’s nachts of tijdens langdurige afwezigheid (vanaf 48 of 72 uur, afhankelijk van het contract).
• Actief alarm (premiumcontracten of premiekorting).
• Verankerde kluis voor juwelen die een bepaald plafond overschrijden (vaak € 5 000).

Het niet naleven van slechts één van deze clausules, indien aangetoond door de verzekeringsexpert, kan leiden tot een volledige weigering van de schadevergoeding of een evenredige vermindering (vaak -50%).

Wat u moet doen: druk de lijst met vereisten van uw contract af, controleer uw woning aan de hand van deze lijst en verhelp de tekortkomingen (sloten vervangen, kluis verankeren, enz.) voordat er zich een schadegeval voordoet. De investering (200-500 €) is verwaarloosbaar in vergelijking met het risico.

4. De « bewezen » inbraak

De diefstalverzekering dekt bijna altijd enkel diefstallen met bewezen inbraak: geforceerde deur, ingeslagen ruit, zichtbare inklimming. Doorgaans uitgesloten zijn:

• Diefstal door list (valse koerier, valse gastechnicus, valse politieagent).
• Diefstal met een verloren sleutel, tenzij u het slot heeft laten vervangen en het verlies binnen 48 uur heeft gemeld.
• Diefstal door een legitieme bewoner (huurder, Airbnb-gast, schoonmaakhulp).
• Diefstal na een niet op slot gedraaide deur (ja, zelfs 5 minuten om even een brood te gaan halen).

Wat u moet doen: sommige premium contracten bevatten een dekking voor « diefstal door list » en « diefstal zonder inbraak » tegen een meerpremie van 3-8 €. Als u jonge kinderen of ouderen in huis heeft, is dit sterk aanbevolen: zij zijn de voornaamste doelwitten van oplichters.

5. Slijtage: de grote juridische oplichting

Behalve bij een specifieke « nieuwwaarde »-optie, gebeurt de vergoeding op basis van de gebruikswaarde: uw tv die u 4 jaar geleden voor 1 200 € kocht, wordt vergoed voor 350 €. Uw laptop die u 2 jaar geleden voor 1 800 € kocht: 900 €. De berekeningswijze verschilt per verzekeraar, maar een waardevermindering van 10-20% per jaar is de norm voor elektronica.

Wat u moet doen: neem de optie « nieuwwaarde » voor elektronica en huishoudtoestellen (meestal 4-7 €/maand). Voor meubels en kleding is de waardevermindering zeer beperkt en voegt de optie weinig toe.

6. De wachttijd en de aangiftetermijn

Twee termijnen die vaak met elkaar verward worden:

• Wachttijd (kant verzekeraar). De diefstaldekking wordt soms pas geactiveerd 30 dagen na het afsluiten van het contract. Cruciaal als u verhuist: zorg dat de diefstaldekking vanaf dag 1 actief is (de meeste verzekeraars accepteren dit tegen een kleine meerprijs).
• Aangiftetermijn (kant verzekerde). U heeft doorgaans 24 tot 72 uur de tijd om het schadegeval aan uw verzekeraar te melden, op straffe van verval. En 24 uur om het aan te geven bij de politie (een proces-verbaal van aangifte is verplicht voor de diefstaldekking).

7. Bewijsstukken die u vanaf vandaag moet bewaren

Op de dag van de schade zal de expert u vragen om bewijzen van eigendom en waarde. Zonder deze bewijzen hanteert de verzekeraar zijn eigen schatting, die doorgaans aan de lage kant is. Stel vandaag nog een dossier samen met:

• Foto’s per kamer (vanuit elke hoek), opgeslagen in de cloud.
• Originele facturen voor goederen > 500 € (tv, computers, huishoudtoestellen, elektrische fiets).
• Notariële taxaties voor juwelen en kunstwerken > 2 000 €.
• Certificaten van echtheid (horloges, luxetassen).

Dit dossier opstellen kost u 2 uur tijd. Bij schade kan het het verschil maken tussen 4 000 € en 11 000 € aan vergoeding.